Приняв решение о подаче заявки на кредит, то необходимо рассмотреть все возможные варианты от банковских организации.
Что влияет на размер процентной ставки
Процентная ставка — это плата за использование денежных средств, который заемщик взял у банковской организации. Она может рассчитываться как на неделю, так и на несколько лет.
Однако условия выдачи ссуды у каждой кредитной организации разные.Но стоит обратить внимание – это на размер ставки по кредиту.
Банки чаще всего используют такой вид расчета как ежегодный. Это означает, например заемщик взял кредит под 20% годовых, то через год он должен вернуть основной долг плюс 20% от суммы займа.
Это будет являться платой за использование денег, который клиент взял у банковской организацией.
Стоит отметить, что % ставка начисляется на сумму, которая числится как задолженность по займу.
Факторы, которые влияют на размер % ставки по займу
Существуют факторы, на которые опираются при установлении размера % ставки по каждому кредиту конкретно:
- Ставка рефинансирования ЦБ. Как правило, от размера ставки рефинансирования зависят и размеры % по кредитным обязательствам.
- Экономический цикл (его стадии).Если он находится в стадии, например, подъема, то размеры ставок, как правило, снижаются.
- Состояние развития банковской системы.Чем больше банковских организации, тем ниже размер ставки, так как они создают большую конкуренцию.
- Ставки по вкладам. Если снижаются ставки по вкладам (например, было 8%, а стало 7%), то и процентные ставки тоже снижаются.
На что влияют размер % ставки по займу
- Обеспечение кредита (например, залог недвижимости) и надежность потенциального клиента (к примеру, отличная КИ).Риски, как правило, у банковской организации в этом случае уменьшаются.В случае возникновения задолженностей, кредитное учреждение будет вправе конфисковать имущество.Наличие хорошей Кредитной Истории также повышает шанс получить заем под сниженный %.
- Банковской организации и размер кредита.Крупные кредитные организации (например, ВТБ24, Открытие, Сбербанк) выдают кредиты с меньшей ставкой. Размер ставки зависит от суммы желаемой к получению в кредит (чем выше – тем ниже процент). Но в этих случаях условия получения займа будут более строгие.
- Срок кредитования (чем больше срок, тем выше ставка).
- Сотрудничество заемщиком с кредитной организации.В большинстве случаев ставка по кредиту снижается тем клиентам, которые используют какие-либо другие услуги банка. К примеру, заемщик является держателем зарплатной карты (например, Сбербанка).
- Заем в определенной валюте (кредиты, которые выдаются в иностранной валюте, например, доллар или евро, то, как правило, они имеют более низкие ставки). Но существуют риски, так как валюта может повысится.
Поэтому перед тем как выбрать кредит клиенту, необходимо изучить скрытые комиссии, выбрать надежный банк, изучить договор, а также итоговую стоимость кредита.
Мой личный опыт: перед тем, как взять кредит, нужно просить банковского сотрудника четко расписать процентную ставку, которая включает в себя все комиссии и платежи. А также в договоре уточнить все моменты, влияющие на изменение процентной ставки. Ну и классический совет: всегда читать то, что написано самым мелким шрифтом, и не верить рекламным заявлениям о «низкой или минимальной процентной ставке».
В публикации сказано, что на размер банковских процентов по кредиту влияет ставка рефинансирования. НО если я не ошибаюсь, эта ставка постоянно меняется в зависимости от различных обстоятельств. Поэтому возникает вопрос, а если она поменяется, например в сторону увеличения, то процентная ставка по кредиту тоже будет увеличена банком в одностороннем порядке?