Потребительские кредиты

Как правило, срок подобного кредита в различных банках может существенно варьироваться от четырех до тридцати месяцев. Причем в этом случае досрочное погашение обычно не разрешается, а если все-таки возможно, то не ранее трех месяцев с момента выдачи и получения человеком такого кредита.

Исчерпывающий перечень целей в этом случае в большинстве банков просто отсутствует, поэтому целевая направленность краткосрочного кредита может быть самой разной – от покупки бытовой техники или мебели до оплаты отдыха в теплых странах или обучения в учебном заведении. В этом случае главное условие – стабильная заработная плата и отсутствие плохой кредитной истории.

На эту величину влияет политика банка и платежеспособность клиента. Чем больше подтверждений состоятельности вы предоставите, тем ниже будет процентная ставка.

В первую очередь, засчитываются данные с официального места работы. Банк принимает во внимание и второстепенные источники заработка: сдача жилья, предпринимательская деятельность, подработка и тд. Но такие виды заработка должны быть подкреплены документально.

Да бывают. Суммы таких займов небольшие. А процентные ставки существенные. Данные ссуды можно получать лишь при отсутствии возможности воспользоваться иными займами.

Нет. Само слово "кредит" означает предоставление денег под определенный процент. А все предложения, где клиент не сталкивается с переплатами, выступают простыми рекламными уловками.

В заявке на получение кредита будущий заемщик обязан указать достоверные данные. Кредитор на основе этой информации выполняет процедуру скоринга, которая заключается в определении уровня платежеспособности. На проверку может уйти от пары минут до 5 дней, но зачастую финансовые учреждения справляются с этой задачей в течение одного часа. Если заемщик пытается обмануть кредитора, в заключении сделки будет отказано. Решение об отклонении кандидатуры возможного заемщика может быть принято без последующего разъяснения причин.

Способы подачи заявки на получение кредита:
1. По официальной телефонной линии финансового учреждения.
2. На сайте или в системе онлайн-банкинга, включая мобильное приложение.
3. В ближайшем офисе кредитной организации.
4. Через посредников, в том числе кредитных брокеров.

Некоторые ответственные банки, например, Сбербанк, Зенит и ВТБ, повышают уровень процентных ставок по кредитам в случае оформления сделки через офис. Используя системы онлайн-банкинга этих организаций, сэкономить можно от 0,5 до 1% в год. К тому же поступающие в режиме реального времени заявки оперативно рассматриваются. Заемщик получает одобрение по кредиту обычно уже через 10-30 минут после подачи анкеты. Однако для передачи денежных средств зачастую приходится посетить местный офис выбранной организации.

Справка о доходах – это основной документ, подтверждающий факт платёжеспособности заемщика. Иными словами, она требуется для получения банком гарантий возврата кредита. В некоторых случаях можно обойтись без предоставления подобного документа. Например, если заемщик является надежным клиентом, имеет в банке депозит, получает на банковскую карту зарплату или пенсию. Главное требование к клиенту заключается в получении стабильных доходов, поэтому их источник не слишком уж важен для потенциального кредитора.

Коммерческие банки предоставляют процентные ставки по потребительским займам на уровне от 10 до 30%. Средний размер годовой переплаты составляет около 14-15%, поскольку финансовые учреждения оставляют за собой право определить ставку с учетом индивидуальных возможностей заемщика. Некоторые организации внедряют жесткие системы снижения выплат, предполагающие получение кредита по льготной программе.

Для снижения процентных ставок заемщикам обычно приходится:
1. Оформить кредит через официальный сайт банка.
2. Подключить специальные услуги.
3. Своевременно вносить регулярные платежи.
4. Повысить размер займа.
5. Сократить продолжительность сделки.
6. Стать зарплатным клиентом банка.
7. Подтвердить платежеспособность.
8. Получить страховой полис.

Потребительское кредитование предполагает возможность предоставления дополнительных гарантий для улучшения условий сделки. Безусловно, заемщик имеет право оформить кредит без какого-либо обеспечения, но для снижения ставок и повышения размера займа обычно приходится привлечь поручителя или предложить залог.

В рамках потребительского кредитования на срок до двух лет получение страховки не имеет смысла. Подобная услуга обычно используется во время долгосрочного целевого кредитования. Если заемщиком берется крупная сумма от трех миллионов рублей на срок свыше 60 месяцев, можно задуматься о страховании, особенно если банк предоставляет снижение процентных ставок для застрахованных клиентов. Сэкономить можно от 2 до 5%.

Нарушение заемщиком условий сделки считается достаточным основанием для наложения штрафных санкций. За каждую просрочку приходится выплачивать штраф и пеню. Размер этих платежей зависит исключительно от параметров подписанного договора. После пропуска третьего регулярного платежа кредитор получает право на принудительное погашение долга. Сначала проводится индивидуальная работа с клиентом. Если она не приносит ожидаемый результат, решением вопроса начинают заниматься коллекторские компании. Материалы дела могут быть переданы в суд, по решению которого происходит взыскание долгов путем продажи имущества должника.

Избежать судебных разбирательств и общения с коллекторами позволит получение дополнительных опций. В первую очередь речь идет о рефинансировании кредита и реструктуризации долга. Обе услуги предоставляются крупными банками для надежных заемщиков, которые сталкиваются со временными финансовыми трудностями.

Способы восстановления платежей по кредиту:
1. Консолидация долгов – объединение нескольких финансовых обязательств в один заем.
2. Кредитные каникулы – согласованная сторонами непродолжительная отсрочка платежей.
3. Рефинансирование – использование нового займа для погашения текущих обязательств.
4. Реструктуризация – пересмотр условий соглашения с коррекцией некоторых параметров сделки.

Перечисленные услуги обычно предоставляются на платной основе, но они позволяют восстановить процесс погашения кредита. Использование каждой из процедур дает возможность изменить оригинальный график платежей. К тому же заемщики могут снизить процентные ставки, изменив сумму регулярного платежа.

Законом не запрещается одновременное оформление нескольких займов, но финансовые учреждения обычно отказывают в кредитовании заемщикам, которые имеют на своем счету непогашенный крупный кредит. В одном банке нереально получить сразу два идентичных типа кредитных продуктов. К тому же при оформлении каждого нового займа платежеспособность клиента ощутимо снижается. Исключением являются кредитные карты, которые часто игнорируются, если речь идет о платежных инструментах с минимальным лимитом. Некоторые банки на этапе скоринга не учитывают также быстрые кредиты, если заявку подает заемщик с отличной кредитной историей.