Кредитная нагрузка: что это такое и как ее высчитывают банки

Прежде чем выдать заемные деньги, банковская организация проверяет клиента на способность своевременно вернуть их по нескольким параметрам.

Кредитная нагрузка

Сюда входят уровень заработка, наличие в собственности ценного имущества, другие обязательства и конечно же, кредитная нагрузка на бюджет потенциального клиента. Что это такое и как ее можно рассчитать.

Финансовое благосостояние дебитора

Кредитная нагрузка рассчитывается из общего размера суммы займов и получаемым доходом гражданина. Например, если человек получает в месяц 30000 рублей чистого дохода и имеет ссуду, которая у него забирает из заработной платы 6000 рублей, то закредитованность заемщика составляет всего 20% и он может оформить еще одну, а то и несколько кредитных сделок с финансовой компанией, тем более, если он не допускал просрочки по текущим обязательствам.

Вся информация о нагрузке будущего дебитора поступает из БКИ, когда сотрудники проверяют состояние кредитной биографии.

Сведения поступают в данный центр очень быстро и поэтому гражданину оформить несколько займов одновременно не получится, но если только, это у него нагрузка будет небольшой.

Каждое обращение человека фиксируется в его кредитной истории, а тем более выдача любой ссуды и не получится обмануть кредиторов дебитору, чтобы превысить допустимую норму закредитованности.

Индивидуальные требования к каждому клиенту

Банковские организации к каждому своему дебитору осуществляют индивидуальный подход, а не выставляют общие критерии отбора. Многое зависит от финансовых возможностей гражданина и его характеристик личности.

Но, порог в 40% закредитованности, это норма, которая не позволяет больше взять заемные средства у кредитора. Если только клиент не предоставит гарантии возврата кредита (предъявит платежеспособных поручителей или внесет залоговое имущество).

Данные цифры помогают банковским организациям выносит решения, которые не должны приводить к потере прибыли.

Важным фактором при определении кредитной нагрузки заемщика является его размер заработной платы. Если у человека заработок не менее 80000 рублей, то работники банков могут выдавать ему займы, пока нагрузка на бюджет не составит 50-60%.

Остатка дохода должно хватать на нормальное существование. Клиент при таком подходе не будет себя существенно ограничивать. А если заработная плата у заявителя около 20000 рублей, то тут кредиторы, наоборот должны снизить нагрузку и оставить порог в 25-30% максимальным.

Но такой клиент должен будет привлечь поручителя или внести залог, чтобы убедить банковскую организацию в том, что заемные средства вернуться назад вместе с начисленной процентной ставкой своевременно.

Финансовая компания не хочет сильно рисковать и лишаться прибыли, а также своих денег. Ведь, в случае постоянного ограничения себя в расходах, заемщик может через определенное время бросить выплачивать задолженность по взятому займу или начать делать систематические пропуски и просрочки ежемесячных платежей.

Все, это приводит к образованию «проблемной» ссуды и как следствие, к потере кредитных денег.
Если у человека есть действующий кредит, который будет выплачен через несколько месяцев, то при подаче заявки на новую ссуду, он должен сообщить об этом работники финансовой компании.

Данная информация будет весьма кстати и она может значительно повысить шансы на положительное решение о выдаче заемных денег.

Кредитную нагрузку банковские организации рассчитывают несколькими способами:

1. Вычисляется процентное соотношение суммы кредитного обязательства к общему заработку семьи. Данные параметры закредитованности не должны превышать половины дохода.
2. Можно вычислить кредитную нагрузку с учетом всей обязательной оплаты по коммунальным услугам, покупки продуктов и других необходимых расходов. Данный показатель не должен превышать 80%.
3. Также можно рассчитать нагрузку с учетом всех иждивенцев. Тут применяются следующие стандарты: заработок заемщика, прожиточный минимум в регионе банка и количество членов в семье.

Например, семья состоит из 4 человек. Прожиточный уровень составляет 8000 рублей, а заработная плата потенциального клиента 60000 рублей.

Умножаем минимум на членов семьи и получаем сумму в 32000 рублей. Сюда добавляем сумму ежемесячного платежа по кредиту. Допустим, он составляет 10000 рублей. Формула расчета выглядит следующим образом: 10000/(60000-8000*4)*100%.

В нашем случае показатель составит чуть более 40%, это нормальный показатель и работники кредитного учреждения без особых сложностей оформят ссуду.

Предел нагрузки будет в 80%, если она выше, то такая семья относится к малоимущей категории и финансовые компании могут отказать в предоставлении займа.