Проценты являются неотъемлемой составной частью любого кредита. За счет них в принципе и существуют все кредитные организации.
Так как размер (ставка) и порядок определения процентов за пользование заемом устанавливается индивидуально, то есть каждой кредитной организации.
Регулирование вопросов начисления процентов по займу осуществляется законом, в частности ГК и ФЗ (например, ФЗ 395-1).
Как рассчитывается процент
- Процентная ставка за месяц — это 1/12 годовой ставки, разделенная на 100.
Например, остаток суммы, который должден уплатить заемщик за февраль составляет 200000 руб, ставка по кредиту 16,5% (годовых). Размер процентов в денежном эквиваленте за февраль равна: (16,5/12/100) * 200000 р. = 2750 руб. - Ставка за день рассчитывается также. Произведение остатка долга по кредиту на процент за день, расчёт которого производится следующим образом: годовую ставку разделить на 100, затем на число дней в году, и все это умножить на дни расчетного периода. В году может быть 365 или 366 дней, а в некоторых банках применяется всегда коэффициент 360. Расчетный период зависит от количества дней в конкретном месяце (от 28 до 31).
Например, размер кредитного долга на январь 2020 года составила 200000 р, ставка 16,5% годовых. Итого процентов за пользование кредитными средствами за январь составит: (16,5%/ 100 / 360 x 31) x 200 000 = 2841,67 р. Для расчета можно воспользоваться нашим кредитным калькулятором
В платеж (ежемесячный) по погашению ссуды включаются — это основной долг по кредиту + проценты.
Способы оплаты
- Аннуитетный — размер платежа (ежемесячного) одинаковый. При расчете, которого сумма долга рассчитывается так, чтобы все платежи в месяц были равными. Например, сумма займа 50 т.р на 12 мес, то платеж будет 5200 (из них 4166 основной долг, а 1034 проценты). Размер процентов включается в полном объёме.
- Дифференцированный — предполагает, что платёж (ежемесячный) будет разный и уменьшается, как правило, к окончанию срока действия договора (кредитного). При этом в такой платёж включается в основной долг + проценты.
Сумма переплаты по кредиту не может быть больше одного процента в день или среднерыночного размера потребительского кредита (его рассчитывает ЦБ).
В случае просрочки уплаты по кредиту законодатель ограничил размер пени, а именно сума не может превышать:
- 20% (годовых).
- 0,1 % от суммы долга (то есть за каждый день просрочки).
При краткосрочном кредите (до одного года) в МФО размер ставки не может быть больше в три раза от основной суммы займа. Например, если сумма займа 10000 руб, то сумма по процентам за пользование средствами не может быть больше 30000 руб.
В случае просрочки оплаты, сумма штрафных санкций по такому займу не может превышать более, чем в 2,5 раза.
Кредитные организации рассчитывают проценты по кредитам строго в соответствии с законом (ЦБ это контролирует).
Однако им никто не запрещает в ежемесячный платёж включать, например, большую сумму по процентам, а остальные по основному долгу.
Поэтому даже спустя год добросовестной оплаты по графику платежей, сумма долга по ссуде не намного уменьшится.
